Qual a diferença entre consórcio e financiamento?

Se você tem um sonho ou um objetivo de comprar um imóvel, um carro ou uma moto, com certeza terá de se perguntar: qual a diferença entre consórcio ou financiamento? Qual é melhor? Qual vale mais a pena?

Essas duas modalidades possibilitam que as pessoas adquiram bens. As duas opções possuem muitas diferenças em algumas questões, como valor total, juros, FGTS, utilização de crédito, entre outros!

Diferenças básicas

No financiamento, você já sai com o bem desejado em mãos, pois a posse é imediata. No consórcio, o bem só é adquirido ao ser contemplado por sorteio, lance ou ao final do grupo.

Apesar disso, o consórcio é mais flexível. Você pode usar um bem como referência ao entrar no grupo, mas quando contemplado, pode escolher outro da mesma categoria (ex: trocar um carro da marca X por outro modelo). 

Já no financiamento, essa troca é impossível, pois o bem é definido desde o início do contrato e já está em seu uso.

Vantagem para o consórcio: muito mais flexibilidade na escolha e troca do bem.

Questões burocráticas

O financiamento exige entrada mínima (em geral 20%) e documentação extensa, como comprovante de renda e dados do bem. Já o consórcio, não exige entrada.

Além disso, a adesão ao consórcio requer poucos documentos e, normalmente, o nome limpo só é solicitado no momento da contemplação. Ou seja, muito menos burocracia.

Vantagem para o consórcio: processo de entrada e aprovação bem mais simples e acessível.

Reajustes e juros

O financiamento conta com juros altos, que seguem a taxa Selic, tornando o valor final muito maior que o preço do bem. No consórcio, não há juros, mas sim atualizações para que a carta de crédito mantenha seu poder de compra.

Esses reajustes, baseados no INCC (para imóveis) ou na tabela de fabricantes (para veículos), garantem que, mesmo com a inflação, você ainda consiga comprar o bem pretendido no futuro.

Vantagem para o consórcio: parcelas reajustadas sem juros, resultando em economia a longo prazo.

Prazos

Consórcios imobiliários costumam ter prazos menores (em média 240 meses) do que financiamentos (que podem chegar a 420 meses). Já nos veículos, a situação se inverte: consórcios duram até 100 meses, enquanto financiamentos vão até 60 ou 72 meses.

Vantagem dividida: depende do tipo de bem que você deseja adquirir.

Custo total

O custo final de um financiamento é inflado pelos juros e encargos, visíveis no CET (Custo Efetivo Total). No consórcio, o valor total depende da soma das mensalidades, taxa administrativa e possíveis reajustes, mas não há juros.

Ainda que haja incerteza sobre os reajustes, o valor final do consórcio costuma ser menor do que o de um financiamento.

Vantagem para o consórcio: custo final mais baixo, sem os altos juros do financiamento.

Sobre o recebimento do bem

Ao financiar, você já recebe o bem e começa a pagá-lo depois. No consórcio, primeiro é preciso ser contemplado para então usar a carta de crédito e adquirir o bem.

A contemplação pode acontecer por sorte e lance. Ou seja, o consórcio exige mais paciência ou estratégia.

Vantagem para o financiamento: posse imediata do bem após assinatura do contrato.

FGTS

O FGTS pode ser usado em ambos os casos, mas o consórcio oferece mais flexibilidade: é possível usá-lo para dar lances, complementar o valor da carta ou quitar o saldo devedor. Seguindo os critérios da CEF.

No financiamento, o uso do FGTS é mais limitado, apesar de mudanças recentes permitirem mais aplicações — especialmente para imóveis de até R$ 1,5 milhão.

Vantagem para o consórcio: mais opções para utilizar o FGTS de forma estratégica.

Utilização do crédito

O consórcio permite escolher o bem desejado dentro da categoria contratada e, se o valor for menor, é possível usar o saldo restante para abater parcelas. No financiamento, o bem é fixo e, caso o valor acordado com o banco não cubra o preço do bem, o comprador precisa arcar com a diferença.

Vantagem para o consórcio: liberdade para escolher o bem e gerenciar o valor da carta com mais flexibilidade.

Escolha a melhor opção!

Entender as vantagens e desvantagens de cada modalidade é essencial para tomar uma decisão mais segura e consciente. Enquanto o financiamento oferece agilidade na posse do bem, o consórcio se destaca pela economia, flexibilidade e menor burocracia.

Avalie suas prioridades: você prefere ter o bem imediatamente ou está disposto a esperar um pouco mais em troca de menos juros e mais liberdade na escolha? Independentemente da sua escolha, o importante é optar por uma solução que caiba no seu bolso e atenda aos seus objetivos de vida.