O que é consórcio? Entenda como funciona e se vale a pena

Consórcio | 02/05/2025

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O que é consórcio? Entenda como funciona e se vale a pena

Se você quer adquirir o imóvel ou veículo dos sonhos, mas não dispõe de capital agora, não se preocupe, pois existe uma solução que vai ajudar você a atingir os seus objetivos. Fique atento, pois neste artigo iremos explicar o que é consórcio.

O consórcio é um ótimo investimento, em 2020, a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC) apontou 7,83 milhões de participantes ativos e 3 milhões de cotas comercializadas. Em 2021, a Revista Forbes afirmou que, mesmo durante a pandemia, o setor de consórcios apresentou crescimento de 13,5% ao ano.

Apesar dos números positivos acima, é preciso que você saiba como ele funciona, do início ao fim, antes de comprar, verifique se a administradora é afiliada à ABAC.

O que é consórcio?

O consórcio é uma forma de aquisição planejada baseada na colaboração entre um grupo de pessoas, sejam elas físicas ou jurídicas. 

Essa modalidade permite que os participantes economizem de forma organizada, sem a necessidade de um financiamento convencional, tornando-se uma alternativa viável para quem deseja adquirir bens de alto valor sem pagar juros abusivos.

O grupo de consórcio é organizado por uma administradora de consórcio, empresa autorizada pelo Banco Central do Brasil, que gerencia os pagamentos e realiza as assembleias mensais para contemplar os participantes. 

A administração do consórcio inclui a formação dos grupos, a definição das regras de sorteio e lance, e a fiscalização do cumprimento do contrato. 

Dessa forma, os participantes podem contar com um sistema regulado e seguro para a realização de seus objetivos financeiros.

O funcionamento do consórcio está baseado no conceito de poupança coletiva, onde os integrantes contribuem mensalmente para um fundo comum. 

Esse fundo é utilizado para distribuir cartas de crédito, que são valores equivalentes ao bem ou serviço desejado, permitindo que os contemplados realizem suas compras de forma planejada. 

O tempo de espera para a contemplação pode variar de acordo com o sorteio ou com a estratégia de lances adotada pelo participante, garantindo diferentes possibilidades para quem deseja antecipar sua aquisição.

Quais são os tipos de consórcio?

Os consórcios evoluíram e hoje contemplam diversas categorias. Veja as principais:

Consórcio de veículos

O consórcio de veículos é uma das opções mais buscadas por consumidores que desejam adquirir automóveis/motocicletas novos ou seminovos de forma planejada.

Essa modalidade permite a compra de diferentes tipos de veículos, incluindo:

O diferencial do consórcio de veículos é que ele possibilita a aquisição sem juros, apenas com o pagamento da taxa de administração. 

Além disso, os participantes podem dar lances para antecipar a contemplação da carta de crédito e adquirir o veículo mais rápido.

Um dos mais populares do mercado, permite a aquisição de carros, motos, caminhões e outros veículos. 

Consórcio de imóveis

O consórcio de imóveis é uma alternativa inteligente para quem deseja comprar, construir ou reformar uma propriedade sem pagar os altos juros de um financiamento tradicional. As possibilidades de uso incluem:

Com parcelas acessíveis e flexibilidade para a escolha do bem, essa modalidade permite planejar a aquisição de forma estratégica, sem comprometer o orçamento. 

A carta de crédito concedida pode ser utilizada para diversas finalidades dentro do setor imobiliário, tornando-se uma opção bastante vantajosa.

Ideal para quem deseja comprar, construir ou reformar um imóvel. Suas parcelas costumam ser menores do que as de um financiamento.

Consórcio de serviços

O consórcio de serviços é uma opção flexível para quem deseja investir em experiências e necessidades pessoais ou profissionais.

Dentre os serviços contemplados, estão:

Essa modalidade amplia as possibilidades de realização pessoal, permitindo o acesso a serviços importantes sem precisar recorrer a financiamentos ou créditos convencionais.

Permite a contratação de serviços diversos, como cirurgias, festas, viagens e cursos.

Consórcio sustentável

Com o aumento da preocupação com o meio ambiente, o consórcio sustentável surge como uma solução para investir em projetos ecologicamente corretos.

Os itens mais comuns financiados nessa categoria incluem:

Essa opção é ideal para quem busca alternativas sustentáveis e deseja reduzir os impactos ambientais do seu consumo.

Como funciona o consórcio? Início, meio e fim!

Agora, vamos ver passo a passo como funciona o consórcio desde os passos iniciais da contratação, durante e o fim do contrato.

Início - defina o bem a ser adquirido e o valor dele

O primeiro passo para aderir a um consórcio é definir qual bem ou serviço você deseja adquirir. Esse planejamento é essencial para garantir que a escolha do consórcio esteja alinhada com suas expectativas e necessidades financeiras.

Para tomar essa decisão, é recomendável considerar alguns fatores importantes:

Por exemplo, suponha que você deseja adquirir um imóvel. Ao realizar pesquisas, descobre uma casa interessante por R$ 300.000,00. Ainda que não seja necessário comprar exatamente esse imóvel, é essencial ter essa referência para definir o valor adequado da sua carta de crédito.

Se seu objetivo for um carro, você pode comparar modelos, marcas e condições de mercado antes de definir o valor desejado. Caso opte por serviços, como um curso ou viagem, também é importante planejar com antecedência os custos envolvidos.

Definir o bem com clareza permite escolher um plano adequado e fazer um planejamento financeiro eficiente, evitando surpresas no futuro.

Início - procure uma administradora

A escolha da administradora de consórcio é um dos passos mais importantes para garantir segurança e transparência no processo. 

Como a administradora será responsável por gerenciar o grupo, realizar as assembleias e administrar os pagamentos, é essencial optar por uma empresa de confiança como a Remaza.

Para fazer uma boa escolha, siga estas dicas:

Uma boa administradora é fundamental para que o consórcio seja uma experiência positiva e segura. O Consórcio Remaza, por exemplo, é reconhecido no mercado e oferece planos flexíveis para atender diferentes perfis de clientes.

Início - simulação, taxa de adesão, taxa de administração e cota

Agora que você escolheu a administradora, é o momento de entender os custos e condições do consórcio. 

Fazer uma simulação é fundamental para compreender os valores que serão pagos ao longo do contrato e garantir que as parcelas cabem no seu orçamento.

A simulação permite:

Principais taxas cobradas pela administradora

Ao aderir a um consórcio, algumas taxas são cobradas para garantir a gestão do grupo e o funcionamento adequado do sistema:

Cotas e participação no grupo

Cada participante possui uma cota, que representa sua posição no consórcio. Essa cota é registrada e numerada, garantindo a participação nas assembleias mensais.

Compreender esses custos e condições ajuda a tomar decisões mais assertivas e garante que o consórcio será uma alternativa viável para o seu planejamento financeiro.

Meio - reajuste anual

Sempre que for fazer uma simulação, fique atento aos reajustes. Eles podem ser vistos de maneira negativa porque o valor da mensalidade aumenta a cada ano, mas eles são justificados. 

Por exemplo, você entrou no consórcio para comprar uma casa de R$ 300.000,00. Mas dez anos depois, por diversos motivos, especulação imobiliária, crise econômica, o valor dessa casa passou a R$ 400.000,00.

Se não existissem os reajustes anuais, você ao final do consórcio não conseguiria comprar a casa desejada. No caso de autos e motos, os reajustes variam de acordo com a tabela do fabricante. 

Portanto, com os reajustes anuais, as mensalidades aumentam, mas seu poder de compra continua intacto quando terminar o consórcio, ajudando você a comprar a casa desejada, mesmo com a valorização da mesma.

Meio - formas de contemplação

A contemplação é o momento mais aguardado pelos participantes do consórcio, pois é quando recebem a carta de crédito para adquirir o bem ou serviço desejado. 

Esse processo pode ocorrer de diferentes maneiras, permitindo que os integrantes tenham chances variadas de antecipar sua compra.

As principais formas de contemplação são:

Sorteio

Todo mês, a administradora realiza assembleias onde são feitos sorteios entre os participantes ativos do grupo. Os sorteios são imparciais e garantem que, ao longo do prazo do consórcio, todos os membros sejam contemplados em algum momento.

Lance

Essa opção permite que os participantes antecipem sua contemplação ofertando um valor adicional além da mensalidade, conhecido como lance. 

Quem oferecer o maior percentual de lance em relação ao valor total do bem tem mais chances de ser contemplado. Existem diferentes tipos de lances, como:

A possibilidade de lances torna o consórcio mais dinâmico, permitindo que participantes que tenham reservas financeiras possam antecipar a obtenção do bem desejado.

Caso o participante não seja contemplado por sorteio ou lance, ele seguirá pagando as parcelas normalmente até ser contemplado no final do consórcio.

Importância de manter os pagamentos em dia

Independentemente da forma de contemplação, é essencial manter as parcelas do consórcio em dia. O não pagamento pode levar à suspensão da participação nos sorteios, lances e até à exclusão do grupo em casos mais graves. 

Mesmo após ser contemplado, é necessário continuar pagando as mensalidades até a quitação total do plano.

Fim - final do consórcio

O terceiro meio de ser contemplado é esperar o fim do consórcio. É um pouco de azar ser o último a ser agraciado, mas você precisa considerar essa hipótese desde o começo na hora da simulação.

De qualquer maneira, você uma hora ou outra vai ser contemplado com a carta de crédito.

Fim - recebimento da carta de crédito

Depois de tudo isso, você recebe a carta de crédito e deve indicar o proprietário ou fornecedor do bem ou serviço que irá adquirir. Assim, a administradora efetuará o pagamento. 

Atenção, você não recebe dinheiro algum, apenas a carta de crédito. O proprietário ou fornecedor recebe o valor pela administradora.

E então, vale a pena?

Sim! O consórcio é uma alternativa segura, planejada e acessível para quem deseja conquistar bens de alto valor sem arcar com os juros dos financiamentos tradicionais. 

Seja para adquirir uma moto, um carro, um imóvel, contratar serviços ou investir em soluções sustentáveis, entender todas as etapas — da escolha da administradora à contemplação — é fundamental para tomar uma decisão consciente. 

 

Com organização e compromisso, o consórcio pode ser o caminho ideal para realizar seus sonhos de forma estratégica.